سر فصل‌های نوشتار
حرف اول در این آموزش
محدودیت منابع اقتصادی یک واقعیت و استفاده بهینه از منابع اقتصادی یک ضرورت است. پس باید از کم‌ترین منابع اقتصادی بیشترین بهره را برد. لذا باید برای تمام دارایی هایمان برنامه ریزی داشته باشیم. یکی از دارایی‌هایی که هر شخص حقیقی و حقوقی در اختیار دارد منابع مالی است که باید بتواند با برنامه ریزی درست و استفاده بهینه از آنها برای خودش ارزش افزوده ایجاد کند.
افراد بسته به نوع کارشان و فعالیتی که انجام می‌دهند انتظارات متفاوتی از بانک دارند. بعضی افراد به دنبال سود بیش تر، تسهیلات، جابجایی و نقل و انتقال راحت و برخی نیز به دنبال خدمات الکترونیک هستند. البته بحث خدمات الکترونیک امروزه برای خیلی از افراد حقیقی و حقوقی مهم است و تقریبا تمامی بانک ها کم و بیش خدمات الکترونیکی متفاوتی ارایه می‌کنند. در این بین بانکی موفق‌تر است که بتواند در این زمینه خدمات بهتری را ارائه بدهد. پس بسته به نوع نیاز و این که احتمالا در آینده این نیاز به کدام یک از خدمات بانک بیشتر است باید بانک را انتخاب کرد. قطعا شغل از جمله مواردی است که می‌تواند لحاظ شود.
- خدمات آنلاین و در دسترس بودن خدمات بانکی است.
- سود بیشتری به سپرده‌ها بدهد. البته سود با ریسک رابطه مستقیم دارد، پس باید از معیارهای سلامت بانک مثل نسبت کفایت یا سرمایه مثل شفاف بودن صورت‌های مالی مطمئن شد.
- پرداخت تسهیلات بهتر با سود کمتر و شرایط آسان‌تری و پرداخت در مدت زمان کمتر صورت گیرد.
- گستردگی شعب و خود پردازها که نباید فاصله شعبه‌ها خیلی زیاد باشد.
بیشتر بخوانید: منابع تامین مالی و تحلیل آنها
سپرده‌های قرض الحسنه پس انداز
سپرده‌هایی هستند که صاحبان آن به قدر انتفاع پولشان را به بانک نمی‌برند. بلکه به منظور برخورداری از عجر معنوی و یا استفاده از انواع خدمات بانکی و یا سریع تر شدن نقل و انتقال این سپرده‌گذاری انجام می‌شود و شامل: سپرده قرض الحسنه جاری و قرض الحسنه پس‌انداز می‌شود. بانک‌ها هم موظفند با این منابعی که از مردم دریافت می‌کنند، وام‌هایی را به صورت قرض الحسنه به افرادی که مستحق هستند اعطا کنند. از جمله این موارد: قرض الحسنه ازدواج، قرض الحسنه بهزیستی و قرض الحسنه جهت راه اندازی کسب و کارهای زود بازده که گاها بانک‌ها پرداخت می‌کنند. در هر صورت برای اینکه بانک ها مشتریان بیش تری جذب افتتاح حساب قرض الحسنه کنند جوایزی را در نظر می گیرند.
سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار
پول‌ها و سرمایه‌های نقدی که صاحبانشان به دلایل مختلف توان یا علاقه بکارگیری آنها را ندارند به همین خاطر سراغ بانک‌ها و موسسات می‌روند تا علاوه بر این که اصل پولشان را حفظ کنند بتوانند سود خوبی هم دریافت نمایند.
حساب قرض الحسنه جاری
به این حساب نه سودی تعلق می‌گیرد و نه در قرعه کشی شرکت می‌کند و تنها برای استفاده از ابزاری به نام دسته چک است. البته از حساب جاری با کارت بانکی هم برداشت انجام می‌شود. اگر هیچ کدام از موارد نباشد صاحب حساب می‌تواند در داخل بانک از چک عمومی یا با سند برداشت از حسابش برداشت کند.
مدارک لازم برای افتتاح حساب جاری:
- شخص باید 18 سال تمام داشته باشد.
- سواد خواند و نوشتن داشته باشند.
- معرف داشته باشند.
- منع قانونی نداشته باشد.
برای اشخاص حقوقی علاوه بر این موارد باید مدارک شرکتی از جمله: اساس‌نامه، آگهی تاسیس، آخرین تغییرات شرکت که در روزنامه رسمی ثبت شده، اظهارنامه و مواردی که جز اسناد مثبت شرکت است به بانک ارائه شود.
سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه مدت
به سپرده‌هایی گفته می‌شود که اشخاص به قصد سرمایه‌گذاری آنها را به بانک می‌سپارند و حداقل باید برای مدت یک ماه پول در حساب آنها بماند تا به آن سود تعلق بگیرد و چون بانک‌ها وکیل هستند که با این سپرده‌ها سرمایه‌گذاری کنند وجوه را به عنوان سود به سپرده گذارها برداخت می‌کنند. حداقلی را بانک‌ها تعیین می‌کنند و در صورتی که مانده حساب به زیر حداقل موجودی برسد طی ماه به حساب سودی تعلق نمی‌گیرد.
سپرده سرمایه گذاری بلند مدت
این حساب هم مانند حساب کوتاه مدت به قصد سرمایه گذاری افتتاح می‌شود و حداقل مدتی که برای آن در نظر گرفتند یک سال است و نباید مبلغ سپرده از حداقل تعیین شده کمتر باشد و بانک استرداد اصل سپرده را طبق قراردادی که با مشتری می‌بندد تعهد می‌کند. در صورتی که مشتری زودتر از موعد مقرر به بانک مراجعه کند و مبلغ سپرده را مطالبه کند به آن شکست سود تعلق می‌گیرد. یعنی معادل نرخ سود سپرده به ازای مدت ماندگاری و معمولا منهای 0.5% جریمه از اصل پول و یا سودهای واریز شده به حساب کسر می‌شود.
تقریبا به تمام حساب‌ها بجز سپرده بلندمدت کارت تعلق می‌گیرد. این کارت‌ها به کارت‌های نقدی، بدهکار یا دبیت کارت معروف هستند که با اتصال به یکی از انواع سپرده ها امکان برداشت وجه، خرید، انتقال وجه و سایر خدمات الکترونیک فراهم می‌شود.
کارت‌های اعتباری (Credit Card): این نوع از کارت‌ها به میزان اعتباری که بانک برای مشتری در نظر می‌گیرد مشتری می‌تواند از آنها استفاده کند و بعد از استفاده مبلغ آن را به صورت کامل یا در سر رسیدهای معین بعلاوه کارمزد در نظر گرفته شده را باید پرداخت کنند.
کارت‌های پیش پرداخت: این کارت‌ها توسط قوانین از پیش تعیین شده در بانک ها در مبالغ مختلف که سقف مشخصی هم دارند صادر می‌شود. بن کارت و هدیه کارت از جمله معروف ترین این کارت‌ها هستند.
تقریبا تمام شرایطی که در مورد حساب‌های ریالی وجود دارد برای حساب‌های ارزی هم صادق است. از ویژگی‌های حساب ارزی حفظ ارزش پول مشتریان است و سود حاصل از سرمایه‌گذاری هم به صورت ارزی به حساب مشتریان واریز می‌شود.
افراد می‌توانند حساب‌هایی را نزد بانک‌ها به صورت اشتراکی افتتاح کنند. این حساب‌ها می‌تواند بین 2 یا چند شخص حقیقی و یا حقوقی با رعایت نکات زیر افتتاح شود:
- باید نحوه و ترتیب استفاده از حساب مشخص باشد.
- حق برداشت و میزان سهم الشرکه هر یک از افراد باید مشخص شود.
- هر یک از طرفین می توانند با نامه ای کتبی انصراف خودشان را به بانک اعلام کنند.
افتتاح حساب برای اشخاص غیر با شرایط زیر امکان پذیر است:
- با وکالت
- با قیومیت
- با وصایت
حرف آخر در این آموزش
اگر کاربرد هر حساب را بدانید بهتر می‌توانید از سیستم‌‌های بانکی و خدمات آن ها استفاده کنید.
بیشتر بخوانید: شاخص های ارزیابی عملکردمالی